一条工務店で建築中のろれさんは、着工金・上棟金を払うためのつなぎ融資に、一条が試験的に取り入れている途中の仕組みを使っています。

使っているのは、三井住友トラスト・パナソニックファイナンスの「住宅資金つなぎローン」です。申込・契約は同社のWebシステム「つなぎパートナー」で行います。手続きがWeb上で完結し、紙の書類への署名がいらないのが特徴です。

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まず結論

項目内容
使っているサービス三井住友トラスト・パナソニックファイナンス「住宅資金つなぎローン」（申込・契約はWeb「つなぎパートナー」）
一条工務店での扱い試験的に導入している途中で、対象は一部の展示場（ろれさんが聞いた話）
手数料率（ろれさんの場合）2%。ほかのつなぎ融資より約0.25%安いとのこと
一条が試験導入中のつなぎ融資。ろれさんの展示場がたまたま対象だった

一条工務店の商品ではなく、お金を出しているのは三井住友トラスト・パナソニックファイナンスです。一条はこのつなぎ融資の手続きを、契約者に代わって進めてくれる役割になります。

Webで完結・自動・低め。3つのポイント

ろれさんが実際に使ってみて感じたポイントは、次の3つです。

ろれさんが使っているつなぎ融資のポイント。1手続きはWebで完結、2お金の流れは一条への支払いが自動、3金利はほかのつなぎ融資より約0.25%安い
  • 手続き: Webの画面で全部終わる。紙の書類に署名することはなく、ボタンを押していくだけ
  • お金の流れ: 一条への支払いは裏側で自動的に進み、振り込みを意識することはほとんどない
  • 手数料率: ろれさんの場合2%で、ほかのつなぎ融資より約0.25%安いとのこと。借りる金額が大きいため、この差も大きく感じたそうです

いずれもろれさんが実際に使ってみた感想で、一条工務店の公式発表ではありません。使えるかどうか・条件は営業担当に確認する必要があります。

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つなぎ融資が必要な理由

そもそも、なぜつなぎ融資が必要になるのでしょうか。

ろれさんの契約では、一条工務店への支払いは着工金・上棟金・最終金の3回に分かれていて、それぞれ請負金額の3分の1ずつです。着工金は工事が始まるとき、上棟金は建物の骨組みが組み上がるときに払います。

一条への支払いとつなぎ融資。着工金・上棟金・最終金がそれぞれ請負金額の3分の1で、着工金と上棟金はつなぎ融資、最終金の時期に住宅ローンが実行される

一方、住宅ローンのお金が出るのは、基本的に引き渡しのときです。着工金や上棟金を払う時点では、住宅ローンのお金はまだ手元にありません。

この差を埋めるために、引き渡しまでの間だけ一時的に借りるのがつなぎ融資です。支払い区分の割合や回数は契約ごとに異なる可能性があるため、自分の契約書に書かれた支払いスケジュールを確認してください。

ろれさんが使っているつなぎローン

ろれさんが使っているのは、三井住友トラスト・パナソニックファイナンスの「住宅資金つなぎローン」です。申込・契約は、同社のWebシステム「つなぎパートナー」で行います。

ろれさんが使っているつなぎローン。提供は三井住友トラスト・パナソニックファイナンス、一条では試験的な導入で対象は一部の展示場、手続きはWebの管理画面、金利にあたる手数料率は2%でほかのつなぎ融資より約0.25%安い

一条工務店の商品だと思われがちですが、お金を出しているのはこの会社です。一条は、申込や手続きを契約者に代わって進めてくれる役割になります。

一条工務店での扱いは、まだ試験的な導入の途中で、対象は一部の展示場とのことです。ろれさんの契約した展示場が、たまたまこの対象になっていました。この導入状況について、一条工務店からの公式発表は確認できていません。

一方で、つなぎパートナーという仕組み自体は、一条工務店に限った新サービスではありません。住宅新報によると、つなぎパートナーは一部の住宅会社での先行導入を経て、2023年12月に全住宅会社へ提供が開始されています。一条工務店での導入と、つなぎパートナーというサービス自体の提供開始は別の話として区別してください。

手続きは、公式ページによると本人確認書類などの写しが必要とのことです。実際に使ってみた感触として、ろれさんは金利にあたる手数料率が2%で、ほかのつなぎ融資より約0.25%安かったと感じています。この数字も、ろれさん個人の契約時点・条件での話です。

お金の流れと手数料の仕組み

「Webで完結する」とは具体的にどういう流れなのか、お金の動きを見ていきます。

お金の流れと手数料。会社が一条へ立替払いし最大4回に分けられる、変更の手続きも一条が代行、返済日に立替分と手数料をまとめて返す、手数料は立替金額×年の手数料率×日数÷365
ステップ内容
立替払い三井住友トラスト・パナソニックファイナンスが、ろれさんの代わりに一条へ工事代金を支払う。最大4回まで分けられる
変更の手続き金額や日にちが変わったときの手続きも、一条があらかじめ委任を受けて代わりに進める
返済返済期日に、立て替えてもらったお金と手数料をまとめて一括で返す
手数料の計算立替金額 × 年の手数料率 × 日数 ÷ 365。実際に借りていた日数の分だけ払う

ろれさんは、返済を住宅ローンが実行されたタイミングの資金で行う予定です。返す予定日は入居する2027年2月で、この記事の時点ではまだ返済していません。手数料も、住宅ローン側でまとめて処理される見込みです。

繰り上げて返す場合の手数料はかかりません。ただし、これとは別に事務手数料もかかるため、金額は契約前に確かめておく必要があります。

使う前に知っておきたい注意点

Webで完結して便利な一方、契約前に確認しておきたい条件もあります。

使う前に知っておきたい注意点。使えるのは住宅ローンの融資が内定している人で契約時20歳以上完済時80歳以下、期間は最初の立替払いから最長12か月、手数料率は短期プライムレート連動で任意の団信は0.15%加算、住宅ローンが受けられない・退職・休職のときは全額返済
  1. 使える人: 住宅ローンの融資が内定している人。契約時20歳以上、完済時80歳以下という条件もある
  2. 借りられる期間: 最初に立替払いをしてもらった日から最長12か月。返す日は延ばせるが、その分手数料も増える。着工から引き渡しまでの予定を、担当者と先に確かめておくと安心
  3. 手数料率の変動: 短期プライムレートに、会社が決めた率を加えたもの。任意の団体信用生命保険（団信）に入ると、0.15%加算されることがある
  4. 全額返済になる条件: 住宅ローンが受けられなくなったとき、借りる予定の銀行への申し込みを取り下げたとき、退職・休職したときは、その時点で全額を返す決まり

3つ目の手数料率について補足すると、2026年9月18日に日本銀行が利上げを行い、短期プライムレートを上げる銀行も出てきています。これから契約する人は、ろれさんの2%より手数料率が高くなる可能性があります。

4つ目の全額返済の条件は、特に転職・退職を考えている人に関わる部分です。住宅ローンが実行される前に会社を辞めたり休職したりすると、つなぎ融資も全額返す決まりになっています。契約前に約款を読み、わからないところは担当者に確認してください。

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住宅ローンを借りる日までの準備

つなぎ融資はあくまで一時的な借り入れです。最終的に返す原資になる住宅ローンを、いつ・いくら借りる予定なのかも確認しておきます。

引き渡しの日にまとめて借りるお金。借りる日は2027年2月引き渡し、建物代金に加えて外構工事の費用もまとめて借りる、条件は外構の見積書か契約書をローン契約前に提出、引き渡しまでに工事を終え建物と一緒に払える、融資のあとに頼んだ分は現金払い

ろれさんは、引き渡し予定の2027年2月に住宅ローンを借りる計画です。そのときに、それまでにかかった建物代金に加えて、外構工事の費用もまとめて借りる予定にしています。

ろれさんが銀行から聞いた条件は、次の2つです。

  • 外構の見積書か契約書を、ローン契約前に提出すること
  • 引き渡しまでに外構工事を終えて、建物の代金と一緒に払えること

融資が実行されたあとに業者を探すと、その分の費用は住宅ローンに乗せられないことが多くなります。ろれさんはフェンスの設置を後回しにしているため、その部分は現金で払う前提で進めています。細かい条件は銀行ごとに違うため、借りる予定の銀行に確認してください。

もう一つ大事なのが、ローンの金利がいつの時点で決まるかです。ろれさんが借りる予定の銀行は、実際に借りるときの金利がスタートになる仕組みで、その銀行も短期プライムレートを2026年11月2日から0.25%引き上げます。2027年2月に借りるときの金利がどうなるかは、引き続き確認が必要な状況です。

【詳細】約款で確認しておきたい細かい条件

ここから先は、より細かく条件を確認しておきたい人向けの内容です。

「住宅資金つなぎローン」の契約約款には、次のような定めがあります。いずれも三井住友トラスト・パナソニックファイナンスの契約約款・公式ページに基づく内容です。

項目内容
契約の形立替払契約。同社が契約者に代わって住宅供給事業者（一条工務店）へ工事代金を立替払いする
金額100万円以上。住宅資金融資額などが上限になる
担保不要。ただし約款上、同社が必要と認めたときは抵当権を設定する定めもある
延滞時の扱い返済期日に払えなかった場合、31日後に自動で返済期日が延び、遅延損害金は発生しない（最長12か月を超えない範囲）
  • 金額や返済期日などの変更手続きは、契約時にあらかじめ一条工務店へ委任する形になっています。契約者本人が都度手続きし直す必要はありません
  • 手数料率は短期プライムレート連動のため、2026年11月2日以降に契約する場合は、金利水準が変わっている可能性があります。三井住友トラスト・パナソニックファイナンス側の改定については、この記事の時点で確認できていません
  • ろれさんのマイページ（管理画面）のログイン情報は個人のものなので、この記事では扱いません

まとめ

今日のまとめ。一条が試験導入中のつなぎローンはWebで完結し一条への支払いは自動、使う前に融資内定の条件・期間・全額返す決まりを確かめる、住宅ローンは引き渡しの日に外構まで含めてまとめて借りる、このつなぎローン私も使えますかと営業担当に聞いてみよう
  • ろれさんは、一条工務店が試験導入中のつなぎローンを使っている
  • サービス名は三井住友トラスト・パナソニックファイナンスの「住宅資金つなぎローン」。申込・契約はWebの「つなぎパートナー」で行う
  • 手続きはWebで完結し、一条への支払いも裏側で自動的に進む
  • 手数料率はろれさんの場合2%で、ほかのつなぎ融資より約0.25%安いとのこと
  • 使う前に、融資内定の条件・借りられる期間・全額返済になる決まりを確かめておく
  • 住宅ローンは引き渡しの2027年2月に、外構まで含めてまとめて借りる計画。つなぎ融資の返済も、まだ実行されていない

このつなぎ融資が使えるかどうかは、営業担当に直接聞いてみるのが確実です。「このつなぎローン、私も使えますか」とあわせて、手数料率と事務手数料がいくらになるかも確認しておくとよいでしょう。

一条工務店との契約を控えている方は、一条工務店の紹介制度も申し込み前に確認しておくのがおすすめです。

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契約からのお金の流れ全体は、一条工務店の手付金と支払いスケジュールで仮契約から引き渡しまでを順番に整理しています。あわせて、住宅ローンに含める外構工事の条件は外構で損しない3つのポイントにもまとめています。

参考にした一次情報

一条工務店での導入状況・手数料率（2%、ほかより約0.25%安い）は、ろれさんが契約時点で聞いた話・実際に使った感想です。使えるかどうか・条件は、一条工務店の営業担当者に確認してください。